L’acquisition, qui avait été annoncée en mars, permettra à GoCardless d’élargir considérablement son offre de canaux indirects et d’accélérer le déploiement de nouvelles fonctionnalités qui permettront à ses clients d’envoyer et de collecter de l’argent par l’intermédiaire de GoCardless.

L’introduction de ces fonctionnalités sera la première priorité produit de GoCardless, permettant à la fintech de débloquer de nouveaux secteurs verticaux et de nouveaux cas d’usage dans des domaines tels que la paie, les services financiers, les services publics, l’assurance, le gaming et le gambling.

Paul Stoddart, président de GoCardless, a déclaré : « Nuapay ajoute de l’ampleur et de la profondeur à notre offre, positionnant GoCardless comme un prestataire de services de paiement bancaire complet. La capacité d’envoyer et de collecter de l’argent via notre plateforme, ainsi que les produits qui aident les commerçants à améliorer le taux de succès de leurs paiements et à réduire la fraude, rendront GoCardless plus compétitif sur nos marchés existants et nous aideront à en pénétrer de nouveaux. En fin de compte, cela accélérera la mise en œuvre de notre stratégie ».

Brian Hanrahan, CEO de Nuapay, a déclaré : « Nous sommes ravis de rejoindre GoCardless, une entreprise avec un parcours incroyable et de grandes perspectives de croissance. GoCardless a énormément progressé dans sa vision de devenir le réseau de paiement bancaire mondial et, étant donné les développements rapides des paiements de compte à compte, c’est le moment idéal pour rejoindre l’entreprise et contribuer à son développement ».

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Contacts presse GoCardless France

MORENO CONSEIL

Clara Moreno – clara@morenoconseil.com

Sonia Lawson – sonia@morenoconseil.com

À propos de GoCardless

GoCardless est une entreprise globale de paiement bancaire. Nous aidons plus de 85 000 entreprises, des start-ups aux grands comptes, à collecter des paiements récurrents et ponctuels, et ce sans qu’elles aient à courir après, sans stress et sans frais élevés. Chaque année, GoCardless traite plus de 35 milliards de dollars de paiements dans plus de 30 pays. Notre acquisition de Nordigen signifie que nous permettons également aux entreprises de prendre des décisions plus rapides et plus éclairées grâce à un accès facile aux données des comptes bancaires. Notre siège social est situé au Royaume-Uni, avec des bureaux supplémentaires en Australie, en France, en Lettonie et aux États-Unis.

© 2024 GoCardless Ltd. Tous droits réservés. GoCardless est une marque déposée de GoCardless Ltd dans plusieurs pays. Les marques de tiers mentionnées ci-dessus sont la propriété de leurs sociétés respectives. A moins d’être explicitement identifié comme tel, rien dans ce communiqué de presse ne doit être interprété comme une approbation, un soutien ou un parrainage par des tiers de GoCardless Ltd. ou de tout aspect de ce communiqué de presse.

Londres/Paris, 17 janvier 2024 – L’association humanitaire de sauvetage de personnes en détresse en mer SOS MEDITERRANEE, renouvelle sa confiance à GoCardless, société de paiements bancaires, comme fournisseur de prélèvement bancaire dans un contexte de forte croissance du nombre de ses donateurs réguliers.

SOS MEDITERRANEE est une organisation maritime et humanitaire de sauvetage de personnes en détresse en mer. Fondée par des citoyens européens en 2015, elle lance, dès février 2016, des opérations de sauvetage en Méditerranée centrale d’abord avec le navire-ambulance l’Aquarius, puis, à partir de 2019, avec l’Ocean Viking, toujours en activité aujourd’hui. L’organisation à but non lucratif, opérant en France, en Allemagne, en Italie et en Suisse, est financée à 91% par des dons privés.

La collaboration vise à proposer le prélèvement bancaire aux e-donateurs réguliers de l’association se rendant sur la plateforme France de SOS MEDITERRANEE. L’intégration de GoCardless dans l’interface de paiement de SOS MEDITERRANEE se fait via iRaiser, spécialiste de la collecte de fonds en ligne pour les organisations à but non lucratif.

La collaboration avec GoCardless s’appuie sur une relation long terme initiée dès le début des activités de SOS MEDITERRANEE en 2016.

Travailler avec GoCardless permet à SOS MEDITERRANEE de faciliter la collecte de ses dons récurrents dans un contexte de forte augmentation du nombre de ses donateurs réguliers. Au nombre de 1 000 en 2016, ce chiffre a été multiplié par 11 : ils sont en effet aujourd’hui environ 12 000. La collaboration permet également d’automatiser la collecte, un atout de taille pour cette association “tout digitale”. Enfin, elle est un levier de fidélisation de ses donateurs réguliers, un élément essentiel de prévision budgétaire pour SOS MEDITERRANEE. En ayant une meilleure visibilité sur ses dons récurrents, l’association peut en effet continuer d’opérer dans des périodes où les dons sont moins importants ou incertains.

Depuis la mise en place du prélèvement automatique chez SOS MEDITERRANEE en 2016, ce mode de paiement n’a cessé de prendre de l’ampleur. Aujourd’hui, près de 62 % des dons réguliers de SOS MEDITERRANEE se font par prélèvement automatique contre 28 % en 2016. SOS MEDITERRANEEE estime également que le taux de rétention sur une période donnée d’un donateur qui a choisi le prélèvement automatique avec GoCardless est d’au moins 20 % supérieur par rapport à un donateur par carte bancaire.

A noter que France générosités avait lancé une étude en octobre 2023 sur les modes de paiement du don en ligne. En excluant les données d’HelloAsso (qui ne propose que le paiement par CB), France générosités notait une redirection de l’utilisation de la carte bancaire vers le prélèvement bancaire pour la collecte des dons récurrents. En 2022, les données montrent en effet que le prélèvement devient le premier mode de paiement représentant 58,9 % du total des montants collectés (contre 39,1 % pour la carte bancaire), utilisé par 78,5% des organisations.

Corinne Melet, directrice de la collecte France de SOS MEDITERRANEE, a déclaré : « Nous aimons l’idée de cette continuité dans cette histoire partagée avec GoCardless et du fait que nous ayons grandi ensemble. Ce qui est intéressant est la fiabilité de la solution qui ne demande pas de suivi. Pour une association de taille moyenne comme la nôtre, une organisation 100 % digitale, c’est très sécurisant. Par ailleurs, il y a un taux de fidélité sur le prélèvement automatique qui est extraordinaire puisque l’on court moins de risques d’échec qu’avec d’autres moyens de paiement. Surtout, la fidélisation est essentielle parce qu’elle nous permet de sécuriser nos dons récurrents. Fin 2018 nous avons dû mettre un terme aux activités de notre navire l’Aquarius, après avoir sauvé plus de 30 000 vies. Affréter un nouveau navire par la suite a été une tâche ardue et nous n’aurions jamais pu tenir financièrement dans ce laps de temps si nous n’avions pas eu de visibilité sur le soutien de nos donateurs réguliers ».

Alexandra Chiaramonti, vice-présidente et directrice générale, EMEA chez GoCardless, a déclaré : « Nous sommes fiers de compter SOS MEDITERRANEE parmi nos clients historiques. Nous aimons l’idée que nos innovations puissent contribuer à faciliter le travail de celles et ceux qui luttent au quotidien pour sauver des vies. Nous aimons aussi l’idée de nous dire que GoCardless permet de fidéliser des donateurs dans l’engagement qu’ils ont auprès d’associations qui leur tiennent à cœur ».

* Etude réalisée à partir des données des cinq prestataires de Formulaire De Don (FDD) : AssoConnect, Ediis Aid, GiveXpert, HelloAsso et iRaiser.

 Alexandra Chiaramonti, VP et General Manager EMEA de GoCardless (cliquez sur l’image pour obtenir la HD)

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Contacts presse GoCardless France

MORENO CONSEIL

Clara Moreno – clara@morenoconseil.com

Sonia Lawson – sonia@morenoconseil.com

Contact presse SOS MEDITERRANEE
Adèle Simon – a.simon@sosmediterranee.org

A propos de GoCardless

GoCardless est une entreprise globale de paiement bancaire. Nous aidons plus de 85 000 entreprises, des start-ups aux grands comptes, à collecter des paiements récurrents et ponctuels, et ce sans qu’elles aient à courir après, sans stress et sans frais élevés. Chaque année, GoCardless traite plus de 35 milliards de dollars de paiements dans plus de 30 pays. Notre acquisition de Nordigen signifie que nous permettons également aux entreprises de prendre des décisions plus rapides et plus éclairées grâce à un accès facile aux données des comptes bancaires. Notre siège social est situé au Royaume-Uni, avec des bureaux supplémentaires en Australie, en France, en Lettonie et aux États-Unis.

© 2023 GoCardless Ltd. Tous droits réservés. GoCardless est une marque déposée de GoCardless Ltd dans plusieurs pays. Les marques de tiers mentionnées ci-dessus sont la propriété de leurs sociétés respectives. A moins d’être explicitement identifié comme tel, rien dans ce communiqué de presse ne doit être interprété comme une approbation, un soutien ou un parrainage par des tiers de GoCardless Ltd. ou de tout aspect de ce communiqué de presse.

A propos de SOS MEDITERRANEE

Depuis 2014, plus de 28 000 hommes, femmes et enfants sont morts en Méditerranée en tentant la traversée sur des embarcations de fortune. SOS MEDITERRANEE est une association humanitaire européenne de sauvetage en mer constituée de citoyens mobilisés pour la recherche et le sauvetage des personnes en détresse en mer. Depuis le début de ses opérations en février 2016, SOS MEDITERRANEE a secouru plus de 39 000 personnes avec l’Aquarius puis l’Ocean Viking. Le quart d’entre elles étaient mineures. L’association est basée en France, en Allemagne, en Italie et en Suisse. Elle a reçu le Prix Unesco Houphouët-Boigny 2017 pour la Recherche de la Paix. Le 19 octobre 2022, elle a remporté le prestigieux prix de la Fédération Internationale du Sauvetage en Mer (International Maritime Rescue Federation,IMFR) pour la « contribution exceptionnelle d’une équipe aux opérations de recherche et de sauvetage en mer ». Le 28 septembre 2023, SOS MEDITERRANEE a été lauréate du Right Livelihood Award 2023, considéré comme le « prix Nobel de la paix alternatif ».

A l’instar d’autres secteurs disruptés avant, la filière du paiement a fait de la technologie une pierre angulaire dans la réinvention de l’expérience client et la quête d’une meilleure efficacité opérationnelle. Si les bénéfices des avancées technologiques sont nombreux côté consommateurs finaux avec une plus grande transparence et des services simplifiés et plus efficaces, ils le sont aussi du côté des entreprises : réduction des coûts de gestion, meilleure maîtrise des risques, meilleure conformité réglementaire, etc. La lutte contre la fraude au paiement pourrait elle aussi tirer parti des bénéfices d’un écosystème toujours plus digitalisé et ouvert. Car la demande est là : selon une récente étude, 48 % des entreprises françaises pensent que la manière dont elles perçoivent actuellement leurs paiements les expose à la fraude.

La fraude, des fraudes

L’objectif de la fraude est d’obtenir un avantage financier non consenti via l’utilisation de moyens visant à tromper l’une des parties. Dans la fraude au paiement, elle est multiple : citons tout d’abord la fraude à l’usurpation d’identité, lorsqu’un payeur frauduleux utilise des coordonnées bancaires volées ou achetées (qui peuvent être valides ou non). Phishing, fraude au faux fournisseur, l’arnaque au Président, ingénierie sociale ou faux ordre de virement bancaire font partie des techniques les plus courantes. A cela s’ajoute l’absence d’intention de payer, lorsqu’un fraudeur utilise son propre compte bancaire, mais n’a pas l’intention de payer les biens ou services reçus. Enfin, on parle de rétrofacturations injustifiées, lorsqu’un acheteur utilise son propre compte bancaire, mais soumet une rétrofacturation, ou chargeback, après avoir reçu le service ou le bien. C’est le cas lorsqu’un « client » demande à être remboursé d’un bien qu’il ne retourne pas. Et la lutte contre la fraude ne s’arrête pas à la difficulté d’en appréhender ses multiples visages. Elle est rendue ardue par la créativité sans limite des fraudeurs qui développent sans cesse de nouvelles techniques pour contourner les protections ; par la course à de meilleures expériences utilisateurs qui amène les entreprises à parfois rogner du côté de la vigilance ; et aussi par le manque d’information, de formation et de sensibilisation de l’ensemble des parties prenantes, du top et mid-management jusqu’aux collaborateurs, qui finit par exposer et fragiliser l’ensemble de l’entreprise.

On ne gère bien que ce que l’on mesure

Qu’il s’agisse de proposer de nouveaux produits, de remporter de nouveaux clients, d’accompagner les nouveaux usages ou encore de mieux maîtriser les risques, les nouvelles technologies ont cela d’appréciable qu’elles permettent de revenir aux fondamentaux : l’importance de la mesure. En cette période d’incertitude économique, et alors que 82 % des décideurs français estiment le coût de fonctionnement de leur entreprise plus élevé aujourd’hui qu’il y a un an, ces derniers auraient tout intérêt à accorder à cet épineux sujet de la lutte contre la fraude au paiement, la même rigueur de traitement qu’ils accordent à d’autres sujets comme l’efficacité d’une campagne publicitaire en ligne, l’UX d’un site internet ou encore la performance d’une équipe commerciale, etc. Gérer est une activité qui ne tolère pas l’approximation et, pour la fraude comme pour tout autre domaine, la gestion en bon père de famille devrait primer.

Pour ce faire, les entreprises peuvent compter sur l’intelligence artificielle et le machine learning : création d’algorithmes et de courbes d’apprentissage automatique pour mieux évaluer les risques ou l’indice de confiance d’une transaction, scores de fiabilité des profils, identification des seuils de risque pour l’entreprise, etc. toutes ces innovations permettent de répondre à l’exigence de réactivité, de scalabilité et d’agilité nécessaires à la lutte contre la fraude : plus on mesure, mieux on peut décider au cas par cas de la stratégie à adopter pour y faire face, et plus on finit par monter en compétences sur la fraude pour résister à ses visages chaque jour plus nombreux.

L’ouverture des données, pendant déterminant de l’algorithme

De son côté aussi, l’open banking offre aux entreprises la promesse, chaque jour, de solutions de paiement toujours plus efficaces et plus rentables : des paiements plus automatisés, sources de gain de temps, et donc d’argent. Et ce notamment grâce à l’ouverture de trois grandes catégories de données : celles se rapportant à un compte bancaire (nom, prénom, RIB, etc.), celles des produits et services offerts par un établissement financier (c’est le cas lorsqu’un logiciel de comptabilité vous conseille automatiquement quand changer de banque et vous indique laquelle choisir) et celles de l’initiation de paiement, qui consiste à effectuer des paiements d’un compte bancaire à un autre. Dans ce dernier cas, au lieu de devoir vous connecter à votre espace client en ligne et de suivre le processus de paiement manuellement étape après étape, l’open banking permet de lancer ce processus via un autre logiciel, application ou site web, et de l’accélérer. En facilitant la transparence et l’accès simplifié et instantané aux données bancaires, l’open banking est aussi une opportunité, pour les entreprises se faisant payer par paiement bancaire, de se prémunir contre la fraude. Certaines solutions, grâce à leur connectivité à un réseau de données bancaires élargi, permettent en effet de vérifier, presque instantanément, que les clients sont bien les propriétaires du compte qu’ils tentent d’utiliser. Et ceci grâce à un processus simple en trois étapes : un client qui entre dans le flux de paiement d’un commerçant est invité à remplir un mandat de prélèvement. Il choisit ensuite sa banque, se connecte à son espace bancaire et autorise la création de son mandat de prélèvement. Le commerçant reçoit alors une confirmation instantanée de la réussite de la vérification et le client peut procéder au règlement comme d’habitude. En plus d’une expérience de paiement sans couture, les clients gagnent également en tranquillité d’esprit : une sécurité bancaire, souvent assortie d’une authentification biométrique, est en effet beaucoup plus difficile à compromettre pour les fraudeurs que, par exemple, l’utilisation de données volées de cartes bancaires. Mais l’open banking peut aussi apporter de réels progrès pour lutter contre la fraude au paiement dans la mesure où l’ouverture progressive des données induira aussi une meilleure communication entre les différents acteurs financiers. Un levier majeur puisque c’est justement ce manque de communication qui faisait qu’un fraudeur pouvait, jusqu’ici, répliquer le même schéma de fraude plusieurs fois.

La lutte contre la fraude, un « work-in-progress » permanent

Si les nouvelles technologies et l’ouverture des données sont la promesse de réels progrès, les défis restent toutefois nombreux. Les systèmes de lutte contre la fraude sont majoritairement basés aujourd’hui sur des ensembles de règles complexes et ils sont souvent complétés par une intervention humaine (reconnaissance d’un document falsifié, d’une incohérence dans les informations communiquées, etc.). Or, si cette démarche hybride est décisive pour l’arbitrage au cas par cas de la stratégie anti-fraude à adopter, l’intervention humaine est aussi parfois source d’erreurs. Elle pointe aussi du doigt le besoin pour les entreprises de former et de sensibiliser constamment les équipes aux techniques toujours plus variées de la fraude. Les systèmes de machine learning nécessitent par ailleurs d’adosser la détection des fraudes à une masse toujours plus importante de données. Des données dont le niveau d’amélioration, en termes de quantité et de qualité, doit lui aussi être considéré afin d’aboutir à des algorithmes apprenants toujours plus performants. La mise en commun de données issues d’une plus grande collaboration entre acteurs financiers et provenant d’un maximum de sources d’information, réseaux sociaux, applications métiers, prestataires de paiement, permettrait aussi de développer des systèmes plus efficaces.

On le voit, la lutte contre la fraude est un chantier permanent. Une question de juste équilibre et une ligne de crête aussi : tout l’enjeu sera de libérer le potentiel du numérique et de l’ouverture des données pour accélérer l’innovation, tout en assurant la protection et la sécurité de ces mêmes données ainsi que de l’entreprise. Toujours selon cette étude, en France, 85 % des décideurs d’entreprise sont ouverts à l’utilisation des nouvelles technologies pour lutter contre la fraude aux paiements. Parmi eux, 37 % ont déjà mis en œuvre de nouvelles technologies et 48 % prévoient de le faire. Autant dire que les entreprises sont déjà prêtes.

Tous les chiffres de cette tribune proviennent de l’étude menée par GoCardless via Attest et portant sur 500 dirigeants et/ou décideurs français ayant une influence sur la stratégie de paiement de leur entreprise. L’enquête a été réalisée en ligne en septembre 2022. Elle a été menée selon le même échantillon aux Etats-Unis, en Allemagne ainsi qu’au Royaume-Uni.

GoCardless est un leader mondial des solutions de paiement bancaire facilitant la collecte des paiements ponctuels et récurrents directement depuis le compte en banque des clients, via le prélèvement bancaire et l’open banking. Le réseau mondial des paiements et la plateforme technologique de GoCardless simplifient l’encaissement des paiements pour plus de 75 000 entreprises partout dans le monde, des multinationales aux petites entreprises. Chaque année, GoCardless traite plus de 30 milliards de dollars de paiements dans plus de 30 pays. Son siège est situé au Royaume-Uni, avec des bureaux supplémentaires en Australie, en France, en Allemagne et aux Etats-Unis. En France GoCardless accompagne des références de la French Tech comm Doctolib, Luko, Sowee ou encore Payfit.

Cette tribune a été rédigée en exclusivité pour Alliancy. Merci pour cette opportunité de prise de parole !

Londres/Paris, 8 novembre 2023 – La société de paiements bancaires GoCardless et le prestataire de services de paiement international de premier plan et acquéreur direct de cartes au Royaume-Uni et en Europe Ecommpay ont annoncé un partenariat qui permettra à ce dernier d’ajouter le prélèvement bancaire pour renforcer son offre de paiement.

Grâce à GoCardless Embed, une intégration en marque blanche, les commerçants d’Ecommpay seront bientôt en mesure de puiser dans les capacités de prélèvement bancaire de plus de 25 pays au sein d’une plateforme qu’ils connaissent déjà et en laquelle ils ont confiance. Cela les aidera à se développer sur leurs marchés existants tout en leur donnant la possibilité de s’étendre à de nouvelles verticales et à des cas d’utilisation où les paiements bancaires sont préférés.

Fort d’une expérience de plus de dix ans dans le domaine des paiements en ligne, Ecommpay donne accès à plus de 100 méthodes de paiement alternatives et à des paiements de masse, ainsi qu’à une solution de paiement Open Banking sophistiquée par le biais d’une plateforme propriétaire unifiée. Ce partenariat permettra d’ajouter les paiements bancaires à la gamme complète de moyens de paiement d’Ecommpay.

Cette annonce intervient alors qu’une nouvelle étude de GoCardless révèle que les prestataires de services de paiement (PSP) doivent continuer à innover pour rester compétitifs et fidéliser leurs clients. Un plus large choix en matière de paiement a été cité comme une priorité absolue : 31% des commerçants interrogés seraient prêts à payer davantage leur PSP pour une plus large gamme de méthodes de paiement. Plus d’un tiers des entreprises (35 %) souhaitent par ailleurs que leur PSP propose le prélèvement bancaire et plus d’un quart (27 %) qu’il offre l’Open Banking ou d’autres options de paiement bancaire.

Arthur Ribakovs, directeur des partenariats financiers chez Ecommpay, a déclaré : « Chez Ecommpay, nous nous efforçons toujours de repousser les limites de la fintech et de l’innovation en matière de paiements. Nous sommes donc très enthousiastes à l’idée de permettre les paiements par carte, via l’Open Banking et maintenant par prélèvement bancaire via notre propre plateforme unifiée, ce qui nous permet de mieux répondre aux besoins et aux souhaits de nos commerçants.

Nous continuons également de conclure des partenariats solides afin d’offrir le meilleur service possible à nos commerçants, qu’il s’agisse de l’extension de notre offre Open Banking ou de notre partenariat avec GoCardless pour les capacités de prélèvement bancaire. Grâce à l’intégration unique d’Embed, nous pouvons améliorer notre suite de paiements leader sur le marché pour continuer de répondre aux attentes de nos clients, voire même de les dépasser, en matière de choix de paiement à l’échelle internationale ».

Deepak Colluru, directeur de la gestion des produits pour GoCardless Embed, a déclaré : « L’accès à une large gamme de méthodes de paiement est désormais une priorité absolue pour les entreprises et les PSP doivent donc suivre le mouvement. En ajoutant le prélèvement bancaire à sa plateforme et en diversifiant les choix de paiement, Ecommpay reste à la pointe du progrès.

« Nous sommes fiers de soutenir Ecommpay par le biais de GoCardless Embed, en augmentant sa vitesse de mise sur le marché alors que l’entreprise élargit son offre. Et nous sommes encore plus enthousiastes à l’idée d’offrir les avantages des paiements bancaires à des milliers d’entreprises, en les aidant à gagner et conserver des clients, à économiser du temps et de l’argent, et à être payées à temps ». 

Le nouveau produit de prélèvement bancaire d’Ecommpay, activé via l’intégration en marque blanche de GoCardless Embed, sera disponible au premier trimestre 2024.

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Contacts presse GoCardless France

MORENO CONSEIL

Clara Moreno – clara@morenoconseil.com

Sonia Lawson – sonia@morenoconseil.com

Les chiffres cités dans ce communiqué sont basés sur une enquête menée auprès de 1 250 commerçants et 200 PSP au Royaume-Uni, aux États-Unis, en France, en Allemagne et aux Pays-Bas. L’étude a été réalisée en ligne via Attest en juin et juillet 2023. Les résultats complets de l’enquête sont disponibles sur demande.

GoCardless Embed est une nouvelle solution, livrée en marque blanche, qui permet aux prestataires de services de paiement d’intégrer le réseau mondial de paiement bancaire de GoCardless directement dans leur plateforme grâce à une API simple et unique. L’intégration donne accès à :

● Des schémas de paiement bancaire au Royaume-Uni, dans la zone euro et aux États-Unis, et à d’autres à venir dans un avenir proche.

● Des capacités de traitement de bout en bout des paiements bancaires, y compris le rapprochement, la gestion des mandats, les rapports et les remboursements.

● Des fonctionnalités alimentées par Open Banking, notamment des paiements ponctuels et récurrents instantanés au Royaume-Uni, ainsi que la vérification des comptes et la prévention des fraudes sur les trois marchés.

GoCardless Embed permet aux prestataires d’exploiter le marché florissant des paiements de compte à compte, évalué à environ 225 000 milliards de dollars en volume de transactions dans le monde*.

*L’analyse de GoCardless s’appuie sur le McKinsey Global Payments Map, le WorldPay Global Payments Report et des études sectorielles.

A propos de GoCardless

GoCardless est une entreprise globale de paiement bancaire. Nous aidons plus de 85 000 entreprises, des start-ups aux grands comptes, à collecter des paiements récurrents et ponctuels, et ce sans qu’elles aient à courir après, sans stress et sans frais élevés. Chaque année, GoCardless traite plus de 35 milliards de dollars de paiements dans plus de 30 pays. Notre acquisition de Nordigen signifie que nous permettons également aux entreprises de prendre des décisions plus rapides et plus éclairées grâce à un accès facile aux données des comptes bancaires. Notre siège social est situé au Royaume-Uni, avec des bureaux supplémentaires en Australie, en France, en Lettonie et aux États-Unis.

© 2023 GoCardless Ltd. Tous droits réservés. GoCardless est une marque déposée de GoCardless Ltd dans plusieurs pays. Les marques de tiers mentionnées ci-dessus sont la propriété de leurs sociétés respectives. A moins d’être explicitement identifié comme tel, rien dans ce communiqué de presse ne doit être interprété comme une approbation, un soutien ou un parrainage par des tiers de GoCardless Ltd. ou de tout aspect de ce communiqué de presse.

A propos d’Ecommpay

Ecommpay est un prestataire de services de paiement international et un acquéreur direct de cartes bancaires, qui conçoit des solutions de paiement sur mesure pour les clients du e-commerce dans le monde entier. Notre passerelle de paiement facilite un processus de paiement omnicanal, combinant des capacités d’acquisition, plus de 100 méthodes de paiement, des paiements de masse et l’innovation technologique au sein d’une intégration unique et transparente. Notre siège social se trouve à Londres et nous disposons de six bureaux dans le monde, employant plus de 700 experts en paiement.

A l’instar d’autres secteurs disruptés avant, la filière du paiement a fait des avancées technologiques une pierre angulaire dans sa quête d’une meilleure efficacité opérationnelle. En ligne de mire, la promesse pour les entreprises d’une réduction de leurs coûts de gestion associés à la fonction paiement. Au-delà des gains d’économies permis par l’automatisation de la collecte de leurs paiements, un autre levier consiste à agir contre la fraude. Une lutte pour laquelle l’open banking et le payment intelligence peuvent se révéler des alliés de choix. L’enjeu est de taille : selon une récente étude, 48 % des entreprises françaises pensent que la manière dont elles perçoivent actuellement leurs paiements les expose à la fraude.

La fraude, autorisée ou pas…

Dans le secteur du paiement, il est habituel de dire qu’il existe deux types de fraudes. On parle tout d’abord de fraude non autorisée, comme c’est le cas lorsqu’un payeur frauduleux utilise des coordonnées bancaires volées ou achetées (qui peuvent être valides ou non). C’est aussi le cas lorsque le fraudeur utilise son propre compte bancaire, mais n’a pas l’intention de payer les biens ou services effectivement reçus. Ou, enfin, lorsqu’un « client » demande à être remboursé d’un bien qu’il ne retourne pas. C’est l’épineux sujet des rétrofacturations injustifiées ou chargeback. Le problème est d’ailleurs particulièrement prégnant pour les entreprises à revenus récurrents : une étude GoCardless indique que 55 % des commerçants français exerçant sur ce modèle considèrent la fraude comme une menace majeure. Malgré cela, plus de la moitié des entreprises (53 %) déclarent continuer à fournir des biens ou des services avant d’avoir vérifié l’authenticité et la véracité des informations bancaires d’un client. Mais la fraude au paiement ne s’arrête pas là. L’Observatoire de la sécurité des moyens de paiement a récemment constaté que les fraudeurs aux moyens de paiement cherchaient à contourner l’authentification forte en développant de nouvelles techniques de fraude, qui s’appuient notamment sur la manipulation des victimes. C’est ce qu’on appelle la fraude au paiement push autorisé (fraude APP pour Authorized Push Payment fraud). Ici, le fraudeur vous incite à effectuer un paiement, souvent en temps réel, sur un compte qu’il contrôle : généralement par des attaques d’ingénierie sociale impliquant l’usurpation d’identité, au travers de SMS ou encore d’appels. En d’autres termes : dans le cas de la fraude par APP, vous autorisez le paiement sous de faux prétextes.

Ouvrir l’accès aux données bancaires pour mieux sécuriser les paiements

Contre ce qui s’apparente à un vrai fléau, les nouvelles technologies ont permis de développer de nouvelles solutions de vérification et de sécurité. Ainsi en est-il de celles basées sur l’open banking, un service qui propose aux individus et entreprises de partager l’accès à leurs comptes et données bancaires avec des fournisseurs tiers de confiance via une simple API. Et ces technologies peuvent réduire la fraude de nombreuses façons. Dans le cas d’une fraude APP, l’open banking pré-remplit les détails du bénéficiaire (c’est-à-dire le code de tri et le numéro de compte), de sorte qu’il est plus difficile pour les payeurs d’être manipulés et d’envoyer de l’argent sur un faux compte. Autre gage de sécurité : les fournisseurs de services open banking sont tenus de faire toutes les vérifications nécessaires à l’égard des entreprises qui les utilisent pour collecter des paiements. Cela réduit ainsi d’autant la probabilité que les comptes associés soient utilisés pour la fraude APP. Dans le cas d’autres types de fraude, l’open banking permet la vérification instantanée des comptes, un processus par lequel une entreprise peut s’assurer que la personne qui dit avoir accès à un compte bancaire l’a réellement. Si le client est authentifié, le fournisseur reçoit ainsi une confirmation instantanée, ce qui lui permet d’être certain du paiement avant de fournir des biens et services. Les paiements open banking intègrent par ailleurs une authentification forte du client. Ils ne peuvent être autorisés que par l’intermédiaire de plateformes bancaires en ligne (c’est-à-dire via un ordinateur ou une application). Pour effectuer un paiement open banking, il faut passer par une sécurité de niveau bancaire, comme Face ID ou la vérification des empreintes digitales. Dernier avantage et non des moindres, en payant directement avec son compte bancaire, nul besoin de saisir ses coordonnées de paiement sur un site web inconnu, qui pourrait être piraté en vue d’une fraude future.

Faire converger la donnée pour mieux se prémunir contre les situations à risque

Le machine learning et ce que l’on appelle le « payment intelligence » peuvent également s’avérer pertinents pour réduire la fraude au paiement. Ici, il s’agit de se baser sur des milliards de données de transactions pour identifier non seulement les payeurs frauduleux mais aussi les différents schémas de fraude. Et agir en conséquence. Concrètement, dans le premier cas, les systèmes de paiement dits intelligents proposent de combiner le volume des données à leur ouverture, l’open banking permettant comme nous l’avons vu, la vérification instantanée des comptes bancaires. Il est ainsi plus aisé d’identifier celles et ceux qui tenteraient par exemple de créer un faux mandat pour se faire payer indûment. Dans le second cas, il s’agit de faire parler la donnée : d’apprendre des relations de cause à effet passées pour arriver à faire des prédictions précises pour l’avenir. En d’autres termes, ces solutions permettent aux entreprises, au travers de tableaux de bord, de confronter en temps réel, les données de paiement disponibles à des paramètres personnalisés pré-définis en fonction de leur degré d’acceptation du risque. Elles peuvent ainsi reconnaître des schémas récurrents de fraude et prendre des décisions sur la façon dont elles souhaitent contrôler leur niveau de risque. Avec un avantage de taille : ces solutions apprenantes sont conçues pour s’adapter au fil du temps en fonction de l’évolution des comportements des payeurs à risques ou des fraudeurs, de leur changement d’approche ou de tactique.

On mesure à quel point la disponibilité et la qualité de la donnée de paiement associées à d’indispensables compétences en data analyse sont clés dans la lutte contre la fraude. Les entreprises françaises semblent plutôt sensibles au sujet : selon une étude GoCardless, 85 % des décideurs hexagonaux, sont ouverts à l’utilisation des nouvelles technologies pour lutter contre la fraude aux paiements.

* Etude menée par GoCardless et portant sur 900 entreprises au Royaume-Uni, aux États-Unis, en France et en Australie. L’enquête a été réalisée en ligne via Attest en février 2021.

**Etude menée par GoCardless via Attest portant sur 500 dirigeants et/ou décideurs français ayant une influence sur la stratégie de paiement de leur entreprise. L’enquête a été réalisée en ligne en septembre 2022. Elle a été menée selon le même échantillon aux Etats-Unis, en Allemagne ainsi qu’au Royaume-Uni.

Cette tribune a été écrite de manière exclusive pour Finyear. Merci à Anne-Laure Allain pour cette opportunité de prise de parole !

La récente proposition de la Commission européenne pour la 3ème Directive sur les services de paiement (DSP3) offre une occasion intéressante de revenir sur la mise en œuvre de sa prédécesseure au Royaume-Uni et dans l’Union Européenne. Une façon de contraster deux approches et de tirer des enseignements qui pourraient s’avérer utiles : à la fois pour réussir le déploiement de la DSP3 et, plus largement, contribuer à une accélération de l’open banking au bénéfice des consommateurs, des entreprises et des acteurs de la filière.

L’histoire de deux mises en œuvre

La DSP2 a été un texte législatif précurseur. Elle a introduit l’idée d’ouvrir les données des comptes bancaires aux fournisseurs tiers (Third-Party Providers, TPP) afin de favoriser la concurrence et d’encourager l’innovation pour, in fine, être bénéfique aux entreprises et aux consommateurs. Si l’open banking est aujourd’hui relativement bien connu dans les milieux du paiement et des fintech, il s’agissait d’un concept entièrement nouveau en Europe lorsqu’il a été proposé pour la première fois il y a dix ans.

Le Royaume-Uni faisant encore partie de l’UE à l’époque, il a suivi l’évolution de la DSP2 et a été obligé de se conformer à la directive sur les services bancaires. Toutefois, le gouvernement britannique envisageait depuis un certain temps déjà d’aller au-delà de la DSP2, ayant commandé dès 2014 un rapport indépendant sur le partage et l’ouverture des données pour les banques. Certains des concepts de ce rapport ont ainsi été repris par l’Autorité de la concurrence et des marchés (Competition and Markets Authority, CMA) lorsque, en 2017, elle a ordonné aux neuf plus grandes banques de Grande-Bretagne et d’Irlande du Nord de piloter le déploiement de l’open banking, allant ainsi bien au-delà de la législation européenne qui devait entrer en vigueur l’année suivante. Ces mesures comprenaient la création et le financement d’une entité responsable de la mise en œuvre de l’open banking (Open Banking Implementation Entity, OBIE) chargée d’établir des normes et des orientations sectorielles pour les interfaces dédiées (les API), afin que les consommateurs puissent bénéficier d’une expérience open banking sûre et cohérente.

Cela a conduit à une plus grande normalisation de tous les aspects techniques et d’infrastructure de paiement, entraînant, par ailleurs, une réduction des barrières à l’entrée et un accès plus cohérent aux données bancaires. Les TPP ont ainsi pu se concentrer davantage sur l’innovation et sur la croissance du marché de l’open banking. C’est ce qui peut également expliquer – du moins en partie – pourquoi le Royaume-Uni a vu émerger plus de fournisseurs d’open banking que tout autre pays européen : aujourd’hui, il sont au nombre de 221 réglementés outre-Manche, contre 166 en Allemagne, pays le plus performant d’Europe continentale, et 150 en France.*

En outre, le fait que les dirigeants de l’OBIE aient favorisé un dialogue constant entre les décideurs politiques, les régulateurs, les banques, les TPP et d’autres parties prenantes de l’écosystème a également permis à l’open banking de rester un sujet prioritaire dans l’agenda politique, de même qu’il a permis à tous les acteurs, même les plus petits, de faire entendre leur voix. A l’avenir, il ne fait aucun doute que la « Future Open Banking Entity » qui remplacera l’OBIE continuera de jouer un rôle important de porte-drapeau et de rassembleur.

De leur côté, en Europe, plusieurs organismes, comme le Groupe de Berlin, ont également cherché à introduire une norme technologique pour la DSP2. Le résultat a été une série de spécifications différentes ouvertes à interprétation, ce qui signifie que les API des banques différaient même lorsqu’elles suivaient ostensiblement la même norme. Plus fondamentalement encore, la manière dont chaque État membre de l’UE a interprété, mis en œuvre et appliqué la DSP2 a varié. En conséquence, l’expérience de l’open banking a semblé, et semble toujours plus décousue et moins conviviale pour les utilisateurs en Europe qu’au Royaume-Uni.

Harmoniser et collaborer pour mieux préparer l’avenir

Que pouvons-nous apprendre de ces deux parcours ? Tout d’abord, que le meilleur moyen de promouvoir l’usage et l’adoption de l’open banking est d’offrir une expérience client qui soit cohérente et de confiance. Ni le Royaume-Uni ni l’UE n’ont encore trouvé la solution, mais il est clair que la réglementation est essentielle pour créer les normes et l’infrastructure qui constituent les fondements de l’open banking. Cependant, pour qu’un cadre véritablement durable émerge, il est probable que cette « base » réglementaire devra également être renforcée d’incitations commerciales pour tous les acteurs de la filière. C’est exactement ce que les travaux du Joint Regulatory Oversight Committee (JROC) sur la prochaine phase de l’open banking au Royaume-Uni et les propositions de la Commission européenne explorent actuellement.

Deuxièmement, la collaboration est vitale. Ce n’est que lorsque les décideurs politiques, les régulateurs, la filière et toutes les parties prenantes se réunissent et placent l’expérience client au centre de la discussion que des solutions réalistes peuvent être  trouvées et mises en œuvre.

À l’avenir, il sera intéressant de voir les deux marchés renforcer leurs stratégies initiales plutôt que de changer de cap. Ainsi au Royaume-Uni, les recommandations du JROC fixent des objectifs, des délais et le processus selon lequel les parties prenantes de l’écosystème doivent travailler ensemble pour résoudre les détails. Elles soulignent également l’engagement du Royaume-Uni en faveur d’un organisme central opérant au cœur du cadre réglementaire à long terme pour l’open banking. De son côté, la Commission européenne cherche à obtenir des résultats similaires en renforçant la réglementation et en imposant une plus grande harmonisation dans sa mise en œuvre. Toutefois, la DSP3 et le nouveau règlement sur les services de paiement ne sont pour l’instant que des propositions ; il reste encore beaucoup de travail politique à accomplir avant qu’ils ne deviennent des lois.

Rome ne s’est pas faite en un jour

L’open banking n’en est qu’à ses débuts et le chemin pour y parvenir jusqu’ici n’a pas été facile. Mais l’introduction de la DSP3 est l’occasion idéale de nous rappeler ce vers quoi nous tendons : plus d’innovation et de concurrence dans un écosystème financier dynamique et prospère. Plus de sécurité, de contrôle et de simplicité pour les utilisateurs de l’open banking, qu’il s’agisse de particuliers ou d’entreprises. Et plus de nouvelles opportunités pour les commerçants, qu’il s’agisse de méthodes de paiement moins coûteuses ou d’un meilleur accès au financement.

C’est un défi, mais nous pensons que le jeu en vaut la chandelle. Et en tirant les leçons de la DSP2, nous pouvons mieux nous positionner pour y parvenir.

*https://www.statista.com/statistics/1214254/number-of-open-banking-third-party-registrations-in-europe-by-country/

Cette tribune a été écrite de manière exclusive pour le JDN. Merci pour cette opportunité de prise de parole !

La croissance du commerce électronique mondial, l’évolution rapide de la technologie et des attentes de plus en plus fortes des entreprises et des consommateurs en matière d’expérience de paiement confrontent les prestataires de services de paiement (PSP) à une pression croissante pour adapter leurs offres. Passage en revue des enjeux et éléments clés de réponse qu’ils doivent prendre en compte pour rester dans la course.

Répondre aux attentes des entreprises maintenant et dans le futur

C’est le premier enjeu et il est de taille : offrir une expérience sans couture à son client. Par exemple, la solution proposée peut-elle s’intégrer aux autres logiciels qu’il utilise déjà CRM, ERP comptable ou encore plateforme d’analyse des revenus ? Ce qui lui permettrait au passage d’accroître aussi son efficacité tout en réalisant des économies de temps et d’argent. Deuxièmement, pour améliorer la fidélisation de leurs clients, les PSP doivent pouvoir être en mesure de fournir des plateformes de paiement qui grandissent avec eux et les accompagnent dans leurs développements. Dans le cas de commerçants ayant des ambitions mondiales, l’un des moyens de les fidéliser sera de s’assurer qu’ils disposent d’options de paiement qui peuvent couvrir le monde entier. Autre attente : les PSP doivent pouvoir proposer une tarification plurielle. Des fournisseurs de biens numériques comme Netflix s’appuient fortement sur du paiement par abonnement, tandis qu’une entreprise de mobilité urbaine devra être en mesure de traiter des microtransactions via les appareils mobiles. Enfin, la tarification étant un aspect essentiel de la croissance des entreprises, il y a fort à parier que ces dernières la fassent évoluer au cours de leur vie. Les solutions devront donc être agiles afin de permettre aux commerçants d’expérimenter différents types de tarification.

Etre à l’écoute du client final

Dans un monde où l’expérience client est primordiale, les PSP doivent veiller à garantir une conversion maximale auprès des utilisateurs finaux. D’abord en termes de fluidité. Selon une étude sur l’expérience des payeurs qui a analysé les préférences en matière de paiement d’entreprises et de particuliers en France, en Allemagne, au Royaume-Uni, en Australie et aux États-Unis*, 77 % des consommateurs français mettraient fin à leur achat en ligne si le processus de paiement s’avérait trop complexe. Deuxième facteur-clé de conversion : la préférence. Les utilisateurs finaux trouvent-ils dans la solution le mode de paiement qu’ils souhaitent utiliser ? Toujours selon cette étude, aux côtés de la carte bleue (42%) et des portefeuilles numériques (22%) qui restent les moyens de paiement préférés des Français pour des achats e-commerce, on assiste à l’essor de nouveaux modes de paiements, comme le paiement bancaire. Ce dernier, qui inclut le prélèvement et les moyens de paiement issus de l’open banking, est effectué directement d’un compte bancaire à un autre. Son principal atout ? Sa capacité à réunir les trois principaux critères plébiscités par les particuliers et les entreprises lorsqu’ils choisissent une méthode de paiement : la sécurité, la simplicité et le débit immédiat du compte bancaire du payeur.

Multiplier les options de paiement pour générer plus de revenus

Pour croître, l’enjeu pour les PSP sera donc, entre autres, de pouvoir ajouter de nouvelles formes de paiement pour pénétrer de nouveaux marchés. Car il existe autant de moyens de paiement que de cas d’utilisation et d’attentes. Si la carte bancaire reste populaire en raison de ses délais d’autorisation rapides, notamment dans le cas où une confirmation de paiement instantanée est nécessaire avant d’envoyer un bien physique, d’autres produits notamment issus de l’open banking, pourraient changer la donne à mesure du développement technologique et de la connectivité des banques. Cette même étude montre ainsi que dans le cadre de paiements de factures, le paiement bancaire constitue le mode de paiement préféré des consommateurs des cinq marchés étudiés, choisi par 25% d’entre eux et le second spécifiquement pour les Français. Et il a encore plus la côte pour les paiements BtoB : 54% des entreprises étudiées, ce chiffre passant à 62% pour les entreprises tricolores, le plébiscitent pour régler leurs factures. Une opportunité pour les PSP d’opérer sur de nouveaux marchés, comme les fournisseurs de services professionnels où les factures récurrentes sont la norme. A ce stade, l’enjeu sera pour eux d’arbitrer entre intégrer soi-même ces nouveaux moyens de paiement ou s’associer avec les PSP ad hoc pour éviter les coûts de développement et de mise en conformité aux normes et réglementations de chacun des pays adressés.

On le voit les PSP doivent sortir de leur zone de confort pour répondre à des exigences toujours plus fortes de leurs clients et des utilisateurs finaux. C’est à ce prix, en étant à l’écoute des attentes de tous, qu’ils pourront mieux perdurer dans la durée.

#FIN#

*Payer Experience Report, une étude YouGov Plc. pour GoCardless. Pour l’enquête auprès des décideurs financiers, la taille totale de l’échantillon était de 1 514 adultes au Royaume-Uni, aux États-Unis, en France et en Allemagne. Le travail sur le terrain a été effectué entre le 6 et le 16 juin 2022. L’enquête a été réalisée en ligne. Pour l’enquête auprès des consommateurs, la taille totale de l’échantillon était de 7 611 adultes au Royaume-Uni, aux Etats-Unis, en France, en Allemagne et en Australie. Le travail sur le terrain a été réalisé entre le 1er et le 9 juin 2022. L’enquête a été réalisée en ligne. Les chiffres ont été pondérés pour chaque pays afin de produire une valeur « moyenne ».

L’étude peut être visualisée ici

Les graphiques peuvent être téléchargés ici

Cette tribune a été écrite en exclusivité pour Revue Banque. Merci Sylvie Guyony pour cette opportunité de prise de parole !

Sur GoCardless

GoCardless est un leader mondial des solutions de paiement bancaire direct. Nous aidons plus de 80 000 entreprises, des start-ups aux grands comptes, à collecter des paiements récurrents et ponctuels, et ce sans qu’elles aient à courir après, sans stress et sans frais élevés. Chaque année, GoCardless traite plus de 30 milliards de dollars de paiements dans plus de 30 pays. Notre acquisition de Nordigen signifie que nous permettons également aux entreprises de prendre des décisions plus rapides et plus éclairées grâce à un accès facile aux données des comptes bancaires. Notre siège social est situé au Royaume-Uni, avec des bureaux supplémentaires en Australie, en France, en Lettonie et aux États-Unis. En France GoCardless accompagne des références de la French Tech comm Doctolib, Luko, Sowee ou encore Payfit. Pour plus d’informations, rendez-vous sur www.gocardless.com ou suivez-nous sur Twitter @GoCardless.

Quand on pense aux paiements inter-entreprises et aux coûts qu’ils peuvent engendrer, on pense instantanément aux frais de transaction et de fournisseur. Or, pour savoir ce que coûte réellement le fait de payer ou de se faire payer, il faut prendre en compte ce que l’on appelle le coût total de possession de ses paiements ou TCO (Total Cost of Ownership).

Gérer des paiements coûte bien plus cher qu’il n’y paraît à première vue. Pour savoir ce que coûte réellement un paiement, il faut additionner à la fois les charges liées à la gestion opérationnelle de ses paiements ainsi que celles liées à leur inefficacité. Une problématique dont les entreprises françaises feraient bien de se saisir rapidement si elles souhaitent se développer : selon une étude*, dans un contexte économique incertain, 83% des entreprises cherchent à augmenter leurs revenus et 81% à réduire leurs coûts.

Le coût réel de la gestion des paiements

Outre les frais de transaction et de fournisseur, la gestion des paiements regorge de nombreux coûts opérationnels permanents comme ceux liés à leur infrastructure de paiement, aux frais de développement et d’intégration, de maintenance technologique, de recrutement et de formation, de rapprochement manuel, de relances clients, de gestion des risques, ou encore de mise en conformité face à une réglementation toujours en mouvement.

Services, pays et modes de paiement influent sur le TCO

Et ces frais se multiplient selon la diversité du type de service proposé ou de facture émise. Ainsi, les modes de paiement diffèrent selon que l’on paie ou que l’on collecte des paiements pour des factures récurrentes ou ponctuelles, des abonnements traditionnels, des abonnements numériques, ou encore des acomptes. Ils se multiplient aussi à mesure où l’entreprise se développe à l’international. Si l’espace unique de paiement en euros (SEPA) de l’Union européenne a permis d’harmoniser et de faciliter les paiements transfrontaliers au sein de l’Europe, uniquement pour les paiements bancaires et paiements par prélèvement, ce n’est en effet pas le cas pour d’autres zones géographiques. Ainsi, si l’entreprise accepte des paiements en provenance d’autres pays, elle doit s’équiper du système de paiement bancaire direct correspondant pour les traiter, comme BACS au Royaume-Uni ou ACH aux Etats-Unis. Enfin, autre élément tendant à impacter le TCO pour les entreprises françaises, la popularité continue dans l’Hexagone des chèques et des espèces. Selon une enquête parue début 2023 sur les méthodes de paiement préférés des consommateurs français et des entreprises tricolores, 65% des entreprises françaises continuent de proposer le chèque comme un moyen de paiement standard**. Un moyen de paiement physique que l’on sait coûteux à traiter.

Le coût des inefficacités de paiement

Les inefficacités de paiement génèrent elles aussi des coûts cachés supplémentaires qui peuvent rogner les bénéfices et entraver la croissance de l’entreprise. Il s’agit ici des délais de transaction, des échecs ou retards de paiement, de la lutte contre la fraude et contre le churn clients qui peuvent tous augmenter le TCO. Le churn, ou taux d’attrition, entre en scène lorsqu’un échec de paiement entraîne la perte pure et simple de clients et donc la perte de revenus. Et ce taux dépend, lui aussi, du mode de paiement utilisé. Ainsi, pour les entreprises dont l’activité repose sur un système d’abonnement, et dont la carte bancaire est le mode de paiement le plus utilisé, des études montrent que 20 à 40 % des désabonnements ne seraient pas le fait de clients mécontents mais plutôt involontaires car dûs à une insuffisance de fonds ou à l’expiration d’une carte faisant échouer le paiement***.

On mesure à ce stade l’importance de se saisir d’une stratégie de paiement efficace. S’assurer de répondre aux préférences de paiement de ses clients, automatiser leur collecte, réduire le risque de fraude, pérenniser sa fonction paiement grâce à l’open banking et au machine learning, etc. les leviers pour y parvenir sont nombreux. Ils doivent être contextualisés en fonction du type d’entreprise, de sa taille, de son activité, de son internationalisation. C’est à la seule condition d’une approche sur-mesure et agile, que l’entreprise pourra obtenir des flux de trésorerie stables, pour alimenter une croissance rapide de son activité et de ses résultats.

Alexandra Chiaramonti est Directrice Générale Europe du Sud de la fintech GoCardless. Elle a pour mission de faciliter les paiements de compte à compte pour toute la région.

https://www.linkedin.com/in/alexchiaramonti/

*Etude GoCardless via Attest portant sur 500 dirigeants et/ou décideurs français. Etude réalisée en ligne en septembre 2022 et menée selon le même échantillon aux Etats-Unis, en Allemagne ainsi qu’au Royaume-Uni.

**Payer Experience Report 2023 – étude YouGov pour GoCardless à paraître en janvier 2023.

^***Recherche sur le taux de désabonnement de l’Institut Zuora-Subscribed.

Cette tribune a été rédigée de manière exclusive pour Le Monde du Chiffre. Merci pour cette opportunité de prise de parole !

1 à 4 %. C’est le pourcentage de clients perdus inutilement chaque mois par les entreprises qui reposent sur le business model de l’abonnement. Le chiffre peut paraître anodin. Et pourtant. Pour une entreprise qui effectue 100 000 transactions d’une valeur moyenne de 10 € par mois, cela signifie qu’elle perd environ 15 millions d’euros de chiffre d’affaires sur 5 ans. Si on ajuste à cela l’impact du coût d’acquisition client – on estime que remporter un nouveau client est 5 à 25 fois plus cher que d’en garder un –, l’addition monte vite. Or cette perte de clients est inutile. Premièrement parce qu’elle est accidentelle. C’est le churn involontaire : il concerne la perte de clients qui souhaitent continuer d’utiliser votre produit ou service, mais qui en perdent l’accès pour une raison indépendante de leur volonté et qu’ils ignorent, bien souvent l’échec du paiement. Inutile aussi, parce quelques actions simples existent pour agir sur stratégie de paiement afin d’améliorer son taux de conversion… et sa relation client.

Lutter contre la fatalité du taux d’échec de paiement de 10 %

C’est un fait. Tout le monde a déjà subi un échec de paiement en tant que consommateur. Notre abonnement à une box ou notre service de streaming est annulé, non pas parce que nous ne sommes pas satisfaits du service, mais parce que notre paiement a échoué. Si c’est frustrant pour le client que nous sommes, ça l’est encore plus pour les entreprises. De prime abord, cela ressemble juste à un paiement qui a échoué et qui doit être encaissé à nouveau pour que l’entreprise puisse récupérer le revenu qui lui est dû. Dans la réalité, ne pas être en mesure d’encaisser des paiements à la première tentative est très coûteux. Comme la fraude, les délais, retards, ainsi que les échecs de paiement alourdissent ce que l’on appelle communément le coût total de possession d’un paiement (TCO) : soit la somme des frais de transaction afférent au paiement, additionnés aux charges liées à sa gestion opérationnelle (ressources mobilisées, intégration du système de paiement, etc.) ainsi que celles liées à la gestion de son inefficacité. Ils rognent sur les bénéfices et entravent in fine la croissance de l’entreprise. Les échecs de paiement coûtent également du temps aux équipes administratives qui doivent réclamer ces paiements. Enfin, ils coûtent même des clients car ils peuvent entraîner le désabonnement de ces derniers. Un problème majeur pour les entreprises dont le business model repose sur les abonnements : celles-ci obtiennent généralement les données de paiement de leurs clients au moment de l’abonnement et les stockent pour traiter les futurs paiements. Avec le temps, ces données deviennent obsolètes. Une étude* Forrester Consulting a déterminé qu’en moyenne, les échecs de paiement entraînaient du churn dans 11 à 15 % des cas. Si une entreprise a un taux d’échec de paiement de 10 % (ce qui est « communément » courant), cela signifie que jusqu’à 1,5 % de sa clientèle l’abandonne chaque mois. Involontairement. Si beaucoup acceptent le taux d’échec comme partie intégrante de l’expérience d’encaissement de paiement, le fait est que les échecs de paiement pourraient en fait être très simples à contrôler et endiguer.

Optimiser son taux de réussite de paiement

De l’autre côté de la médaille de l’échec se trouve la réussite. Pour réduire son churn, il faut donc agir sur son taux de réussite de paiement, soit le nombre de paiements qui ont été tentés et encaissés avec succès ramené au nombre total de tentatives d’encaissement. Cela commence tout d’abord par une analyse claire des points forts et des points faibles inhérents à la fois aux différents moyens de paiement et aux différents fournisseurs de paiement pour décider lesquels conviennent le mieux à son activité. Choisir la bonne méthode de paiement a non seulement un impact sur le nombre de clients qui finissent réellement le processus de paiement, mais également sur le nombre de paiements encaissés avec succès. Il a en effet été prouvé que certaines méthodes de paiement ont des taux d’échec nettement plus élevés que d’autres. Par ailleurs, indépendamment des moyens de paiement proposés à leurs clients, les entreprises peuvent compter sur l’existence de très nombreux fournisseurs de paiement qui, grâce aux nouvelles technologies, les aident à remédier aux inefficacités de paiements. Parce qu’ils proposent des relances automatiques, des services d’actualisation des données bancaires, des services d’enregistrement des données de cartes ou encore de relance dite “intelligente”. En s’appuyant sur les données de milliards de transactions, ces derniers créent par exemple des courbes d’apprentissage qui déterminent précisément la date à laquelle l’entreprise a le plus de chances de réussir à recouvrer le paiement échoué.

Sécurité et préférence

De nombreuses études suggèrent par ailleurs que la sécurité et la préférence jouent un rôle-clé dans un deuxième type de churn, volontaire cette fois. Concernant la sécurité, 58 % des clients attribuent un arrêt de paiement à des soucis de sécurité** et 84 % des Français déclarent que la protection de leur vie privée et de leurs données est un facteur déterminant dans le choix du mode de paiement à utiliser****. Collecter des paiements sur Internet signifie donc que les clients doivent pouvoir vous faire confiance avec leurs informations de paiement. Affichez une adresse physique et un numéro de téléphone ainsi que des éléments sécurisants tels que la marque d’une interface de paiement sécurisée ou encore un certificat SSL. Attention toutefois à ne pas faire d’excès de zèle. Pour prévenir la fraude au paiement***, les entreprises peuvent être tentées d’ajouter des couches de sécurité à leur processus de paiement. Or cela crée de la friction, avec un impact négatif sur les conversions : il s’avère que  77 % des Français mettraient fin à leur achat en ligne si le processus s’avérait trop complexe****. Concernant la préférence, près de sept Français sur dix (69 %) déclarent qu’ils abandonneraient leur achat si leur mode de paiement préféré n’était pas proposé****. Offrir le bon mix de paiements est donc crucial pour gagner et fidéliser les clients. En répondant aux attentes des consommateurs en matière de moyens de paiement, les entreprises leur offrent une meilleure expérience client et évitent donc le churn.

Simplifier son parcours client en matière de paiement

De manière générale, réduire le churn client passe par une optimisation de son parcours de paiement. Avec des recommandations simples (et non exhaustives), comme celle de proposer une seule page de paiement. Les clients n’ont aucune tolérance pour un site lent – en particulier sur tablette ou téléphone. 44 % de clients qui n’ont pas fini leur paiement pointent du doigt des pages lentes à charger, et 36,75 % un long parcours de paiement**. Simplifier le parcours client, cela veut aussi dire indiquer clairement les champs essentiels et rendre optionnels tous les autres. Si les clients ont déjà donné certaines informations dans une étape précédente, ne pas les redemander. Et si les pages de paiement sont hébergées sur un autre site qui a besoin des mêmes informations, il faut les pré-remplir autant que possible : lors d’un paiement en ligne, 40 % des particuliers se sentent frustrés lorsqu’ils doivent saisir manuellement des informations****. Enfin, réduire la nécessité de créer un compte peut aussi s’avérer fort pertinent. Certains consommateurs n’ont pas forcément envie de créer un compte juste pour un achat – surtout si c’est un paiement non récurrent.

Selon le dernier Baromètre des TPE*****, 76 % des patrons se disent pessimistes pour leur activité. Dans un climat économique tendu et à l’heure où il devient de plus en plus difficile de susciter l’intérêt, de générer de la demande et de sécuriser des leads face à des attentes grandissantes, les entreprises auraient tout intérêt à reconsidérer leur stratégie de paiement : identifier les actions inefficaces et valoriser les leviers de croissance inexploités pour en faire un moteur de croissance.

*Rethink Your Payment Strategy To Save Your Customers And Bottom Line, Forrester Consulting, novembre 2020

**David Moth. 26 novembre 2012. Abandon du panier d’achat : études de cas et conseils pour améliorer votre taux de conversion.

***33% des entreprises françaises estiment que la fraude au paiement constitue le plus gros risque de fraude avant le piratage de leur site internet ou le vol de données – Enquête de GoCardless et YouGov 2022 auprès de 8 507 payeurs dans le monde (Rapport GoCardless de 2022 sur l’expérience du payeur)

**** « Payer Experience Report », une étude YouGov pour GoCardless. La taille totale de l’échantillon était de 7 611 adultes au Royaume-Uni, aux Etats-Unis, en France, en Allemagne et en Australie. Le travail sur le terrain a été réalisé entre le 1er et le 9 juin 2022.

*****Baromètre des TPE, l’enquête de conjoncture trimestrielle de Fiducial réalisée par l’Ifop, mars 2023.

Cette tribune a été rédigée en exclusivité pour le JDN. Merci pour cette opportunité de prise de parole !

Soyons clairs, collecter des paiements coûte bien plus cher qu’il n’y paraît. La plupart des entreprises ont en effet tendance à se concentrer seulement sur les coûts de la transaction, alors que ceux-ci ne constituent que la partie émergée de l’iceberg. Au-delà des frais de transaction et de fournisseur, vouloir réduire ses coûts de paiement pour maximiser son retour sur investissement quand on est une entreprise nécessite ainsi de prendre en compte ce que l’on appelle « le coût total de possession de ses paiements » (TCO). Une vision globale de la fonction de paiement, qui pourrait permettre aux décideurs d’en faire un allié de leur croissance plutôt qu’un simple centre de coûts.

Une vision 360 de ce que coûte un paiement

Maîtriser le coût total du processus des paiements est essentiel pour maintenir l’efficacité de ses opérations de paiement et la rentabilité de son entreprise. Or, au-delà des frais de transaction et des frais de fournisseur, se trouve toute une série de coûts indirects… et pourtant bien réels. Les coûts liés aux différents systèmes de paiement ; les coûts de recrutement et de formation, les heures de travail, comme pour la gestion et le rapprochement manuels des paiements ; les coûts d’intégration pour la mise en œuvre de chaque nouveau système ; les coûts de sécurisation des données ; le churn lorsqu’un échec de paiement décourage un client et  entraîne une perte de revenus ; les frais liés à la gestion de la fraude au paiement ou encore tous les frais liés à une mise en conformité face à une réglementation en évolution constante. Appréhender l’ensemble des types de coûts s’avère donc essentiel. Ceux-ci peuvent être répertoriés en deux classes : les coûts liés à la gestion des paiements et ceux liés aux inefficacités de paiements.

Le coût de la gestion des paiements

Gérer une solution de paiement est tout d’abord coûteux en termes de développement, d’administration, de frais de système, de sécurité des données, de gestion des risques et de conformité. Dans les coûts liés à la gestion des paiements, on insistera sur une spécificité propre aux entreprises françaises : quels que soient les modes de paiement acceptés, les processus de traitement en interne sont bien souvent manuels. Même les paiements par prélèvement SEPA impliquent souvent de soumettre manuellement des demandes de paiement à une banque via CSV, puis de traiter manuellement les réponses. Or le coût de ces ressources tend à augmenter parallèlement à la croissance de l’entreprise. Une étude de Forrester menée auprès de 700 décideurs dans des entreprises B2B et B2C en France, en Allemagne, au Royaume-Uni, aux États-Unis et en Australie a révélé que la plupart des entreprises disposent d’importantes équipes pour gérer les paiements : 86 % des entreprises interrogées comptent plus de 20 salariés à temps plein pour gérer les paiements récurrents. 

Le coût des inefficacités de paiement

Dans cette grande partie, il s’agit de considérer les délais de transaction, les échecs de paiement, les retards, la fraude et le churn clients qui augmentent le coût total de possession, rognent sur les bénéfices et entravent la croissance de l’entreprise. Ici on insistera sur le besoin de minimiser les retards de collecte et de réduire les délais de paiement, deux « must have » pour sauvegarder la trésorerie de l’entreprise et ce quelle que soit sa taille. Dans le cas d’une grande entreprise, c’est sa capacité à investir, à se développer et à attirer des financements qui est directement impactée. Quant aux startups et aux petites entreprises, c’est leur survie même qui est en jeu. Perdre des clients fidèles est aussi une erreur qui coûte cher. Les entreprises dont l’activité repose sur un système d’abonnement en savent quelque chose : augmenter leur base de clients fidèles est un facteur-clé de succès. Elles doivent donc à la fois éviter de perdre des clients et réduire leurs coûts administratifs pour éviter de grever leur trésorerie. Elles doivent donc chercher à minimiser le churn et les échecs de paiement. Or, contrairement à ce que l’on peut penser, une grande partie des désabonnements n’est pas due à des clients mécontents qui décideraient, de façon réfléchie, de se désabonner. Ils sont souvent involontaires et dus à une insuffisance de fonds ou à l’expiration d’une carte qui fait échouer le paiement.

Le chèque et l’international, facteurs aggravants

En tant que consommateur, que l’on vende un article sur eBay ou que l’on paye un dîner dans son restaurant préféré, la transaction est si fluide et rapide que l’on n’y prête que peu d’attention. Lorsqu’il s’agit de recevoir des paiements en tant qu’entreprise, les choses sont tout à coup différentes. Et ce pour de nombreuses raisons, à commencer par la prédominance de certains modes de paiement dans les transactions inter-entreprises. Ainsi, en France, les chèques continuent d’être populaires alors qu’ils sont aussi le mode de paiement le plus lent, avec un délai moyen de 22 jours* : les chiffres de la Banque de France montrent que l’Hexagone représentait 85 % de tous les chèques émis dans l’UE en 2020**.  Fait encourageant : l’utilisation des chèques est en recul en France, tandis que les paiements sans espèces sont globalement en hausse. En 2020, la valeur totale des paiements sans espèces à l’échelle nationale a augmenté de 25%, pour atteindre 35 786 milliards d’euros**.

Se développer à l’international peut aussi compliquer la collecte des paiements, rendant le process plus long et plus coûteux.  Si l’espace unique de paiement en euros (SEPA) de l’Union européenne a permis d’harmoniser et de faciliter les paiements transfrontaliers au sein de l’Europe, cette harmonisation ne fonctionne à date que pour les paiements bancaires directs et les virements, pas pour les cartes. Ainsi, les entreprises souhaitant accepter des paiements en provenance d’autres pays, doivent s’équiper du système de paiement bancaire direct correspondant pour les traiter : Bacs au Royaume-Uni ou PAD au Canada. Avec une multiplication des coûts à chaque nouvelle adoption d’un nouveau système de paiement. En plus de coûter cher, travailler avec différents systèmes de paiement à travers le monde prend aussi du temps : il faut compter 4 à 8 semaines au minimum pour intégrer chaque nouveau système de paiement dans chaque nouveau pays. Or le temps, c’est de l’argent. Enfin, en dehors de la zone euro, la variation des taux de change et l’augmentation des frais d’interchange sur les cartes peuvent entraîner des coûts encore plus élevés, tant pour l’entreprise que pour ses clients. Côté entreprise, il y a les frais d’interchange, soit les frais de transaction réglés en tant que commerçant lorsqu’un client paie par carte. Côté client, notons aussi que les frais de transaction à l’étranger créent une expérience à la fois peu qualitative et coûteuse. Le surcoût existe aussi lorsque ce sont les virements bancaires manuels qui sont utilisés, car ils comportent un risque accru de frais de change élevés, de retards de paiement et d’échecs de paiement.

On le voit, adopter une stratégie de paiement efficace passe par une plus grande acculturation à ce qui fait l’écosystème du paiement, à la structure de ses coûts, mais aussi à ce que sont les différentes solutions de paiement et d’encaissement, toujours variables en fonction des besoins. Elle passe par une visibilité optimale sur les recouvrements, les échecs, les représentations et la réussite des paiements. C’est à ces conditions, expertise et vision 360, que l’entreprise peut avoir des flux de trésorerie stables, nécessaires pour alimenter une croissance pérenne. Pour mémoire, 82 % des décideurs français estiment que le coût de fonctionnement de leur entreprise est plus élevé aujourd’hui qu’il y a un an*** : cela démontre bien toute la place d’une stratégie de paiement efficace au cœur du développement des organisations.

*Combien de temps faut-il pour être payé ? L’indice mondial des délais de paiement 2021, page 17.https://gocardless.com/guides/posts/payment-timings-index-2021/

**Répartition 2020 de l’utilisation des moyens de paiement autres que les espèces : bilan 2021 (données 2020), publié par la Banque de France.https://www.banque-france.fr/sites/default/files/media/2021/11/25/cmps2020_en_web.pdf

***Etude GoCardless via Attest portant sur 500 dirigeants et/ou décideurs français ayant une influence sur la stratégie de paiement de leur entreprise. L’enquête a été réalisée en ligne en septembre 2022. Elle a été menée selon le même échantillon aux Etats-Unis, en Allemagne ainsi qu’au Royaume-Uni.

Cette tribune a été rédigée en exclusivité pour Cadre & Dirigeant Magazine. Merci pour cette opportunité de prise de parole !